Die Versicherungslimits, die Händler von Ihnen verlangen

Eine Seifenherstellerin hat mir kürzlich den Lieferantenvertrag eines Händlers weitergeleitet, und allein die Versicherungsklausel war länger als die Preiskonditionen. Eine Million pro Schadensfall, zwei Millionen in Summe, der Händler als Mitversicherter benannt, eine Versicherungsbestätigung vor Versand der ersten Palette. Das wirkte übertrieben, bis wir durchgegangen sind, warum es einem Händler tatsächlich wichtig ist.

Der Händler kauft Ihr Risiko mit Ihrem Produkt

Wenn ein großer Händler Ihre Seife oder Lotion ins Regal stellt, verkauft er nicht nur Ihr Produkt. Er steht dafür ein, dass das Produkt in seinem Regal steht. Wenn ein Kunde eine Reaktion bekommt, sich verletzt oder behauptet, ein Produkt habe Schaden verursacht, wird der Händler mit großer Wahrscheinlichkeit gemeinsam mit Ihnen in der Klage genannt, einfach weil er die sichtbare, finanzkräftige Partei ist, die der Anwalt des Kunden findet. Händler schützen sich vor diesem Risiko, indem sie von Ihnen, dem Hersteller, verlangen, eine Versicherung zu führen, die einen Anspruch tatsächlich abdeckt, und indem sie verlangen, dass ihr eigener Name auf Ihrer Police als Mitversicherter steht, was bedeutet, dass Ihr Versicherer auch sie verteidigt und deckt, nicht nur Sie.

Deshalb wirken die Limits, die Händler verlangen, im Verhältnis zum Umsatz eines kleinen Herstellers oft groß. Sie sind auf die Risikotoleranz und das rechtliche Risiko des Händlers zugeschnitten, nicht auf Ihr Produktionsvolumen.

Was in einem Lieferantenvertrag typischerweise auftaucht

• Betriebshaftpflichtversicherung (Commercial General Liability), oft mit sowohl einem Limit pro Schadensfall als auch einem höheren Gesamtlimit über die Vertragslaufzeit
• Produkthaftpflichtdeckung im Speziellen, da allgemeine Haftpflichtpolicen nicht immer automatisch einen angemessenen Produkthaftpflichtschutz einschließen
• Status als Mitversicherter für den Händler, per Nachtrag zu Ihrer Police hinzugefügt, nicht nur in einem Vertrag erwähnt
• Eine Versicherungsbestätigung (Certificate of Insurance), ein Standarddokument, das Ihr Versicherer ausstellt, das der Händler in seinen Unterlagen führt und oft jährlich erneuert und erneut eingereicht haben möchte
• Verzicht auf Rückgriff (Waiver of Subrogation), in manchen Verträgen, was die Möglichkeit Ihres Versicherers einschränkt, gegen den Händler vorzugehen, selbst in Fällen, in denen den Händler eine Mitschuld trifft

Warum die Limits je nach Vertriebskanal variieren

Ein lokaler Bauernmarkt oder eine kleine Boutique verlangen vielleicht wenig oder gar nichts Schriftliches. Eine regionale Supermarktkette verlangt vielleicht ein moderates Haftpflichtlimit. Ein landesweiter Händler, besonders einer, der Produkte für die Haut oder für Kinder verkauft, legt tendenziell die höchste Messlatte an, weil deren Rechts- und Risikoteams die Ansprüche gesehen haben, die sich in großem Maßstab über Tausende Filialen hinweg materialisieren.

Eine Deckung finden, die wirklich zu einem Kosmetikunternehmen passt

Nicht jede Haftpflichtpolice ist mit Blick auf Kosmetik oder Hautpflege geschrieben. Wenn Sie sich nach Deckung umsehen, arbeiten Sie mit einem Makler, der sich speziell mit Produkthaftpflicht für Körperpflegeprodukte auskennt, und seien Sie offen darüber, was Sie herstellen. Eine Seifenherstellerin und eine Herstellerin von Wimpernseren tragen unterschiedliche Risikoprofile, und ein Versicherer muss entsprechend zeichnen. Manche Makler sind auf Deckung für handgefertigte Kosmetikunternehmen und Kleinserien spezialisiert und kennen die Händleranforderungen, denen Sie wahrscheinlich begegnen werden, schon bevor Sie den Lieferantenvertrag überhaupt in der Hand halten.

Die Verbindung zu Ihren behördlichen Unterlagen

Händler verlangen zunehmend mehr als Versicherungsbestätigungen. Manche fordern eine Bestätigung, dass Ihre Produkte ordnungsgemäß bei der zuständigen Behörde angemeldet oder gelistet sind, und eine wachsende Zahl fragt direkt nach Ihrer Sicherheitsnachweis-Akte, besonders bei Produkten für sensible Anwendungen wie Babypflege oder Intimkontakt mit der Haut. Wenn Sie Ihre Cosmetic-Notification-Bestätigung, Ihre Zutatendokumentation und Ihre Versicherungsbestätigung an einem Ort organisiert haben, wirken Sie wie ein Unternehmen, das seinen Betrieb im Griff hat, was während der Lieferantenprüfung eines Händlers mehr zählt, als man denkt.

Wenn Sie dieses Dokumentationspaket aufbauen, hält Cosmetic Comply Ihre Anmeldenummern, Ihre Zutatenprüfungsunterlagen und Ihre Anmeldehistorie organisiert und leicht abrufbar, was eine Hektik weniger bedeutet in der Woche, in der der Einkäufer eines Händlers neben Ihrer Versicherungsbestätigung auch Ihre Compliance-Akte verlangt.