Wenn ein Verkaufspartner als Mitversicherter aufgenommen werden möchte

Eine Boutique-Inhaberin schreibt Ihnen begeistert zurück, dass sie Ihre Lippenbalsame ins Sortiment aufnehmen möchte, und hängt dann ein einseitiges Zusatzdokument an, in dem sie darum bittet, auf Ihrer Produkthaftpflichtversicherung als "zusätzlich Versicherte" geführt zu werden. Wenn Ihnen dieser Begriff noch nie begegnet ist, kann sich das wie eine unbekannte Hürde anfühlen. Sobald man weiß, was dahintersteckt, ist es aber gar nicht kompliziert.

Was "zusätzlich Versicherter" tatsächlich bedeutet

Ihre Produkthaftpflichtversicherung schützt Sie als Herstellerin oder Hersteller, falls jemand behauptet, Ihr Produkt habe ihm geschadet. Wird ein Händler als zusätzlich versichert eingetragen, erstreckt sich ein Teil genau dieses Schutzes auch auf den Verkaufspartner, der das Produkt anbietet. Kauft eine Kundin Ihren Balsam in dieser Boutique und verklagt später sowohl Sie als auch das Geschäft, ist die rechtliche Verteidigung des Geschäfts in diesem konkreten Fall ebenfalls über Ihre Police abgedeckt, nicht nur Ihre eigene.

Es handelt sich nicht um eine separate Police. Es ist ein Nachtrag, eine kurze Ergänzung, die Ihr Versicherer an die bestehende Police anhängt. Das Geschäft bittet Sie nicht darum, sein gesamtes Unternehmen zu versichern. Es bittet lediglich um Absicherung gegen Ansprüche, die konkret mit Ihrem Produkt zusammenhängen.

Warum Händler das verlangen

Einkäufer im Einzelhandel, Marktveranstalter und Ladenbesitzer bitten darum, weil sie Ware führen, die sie nicht selbst hergestellt haben und für die sie nicht vollständig einstehen können. Stehen zehn Anbieter in den Regalen, ist es ihnen lieber, zehn solcher Nachträge zu haben, als dass eine Klage vollständig auf der eigenen Versicherung landet. Das ist eine übliche Bitte in Großhandels- und Kommissionsverträgen und wird auch bei Kunsthandwerksmärkten und saisonalen Märkten zunehmend üblich.

Meist findet sich einer von zwei Formulierungen im Vertrag mit dem Anbieter:

• "Der Anbieter benennt [Händler] als zusätzlich Versicherten auf seiner allgemeinen Betriebshaftpflichtversicherung."
• "Der Anbieter legt vor Lieferung der Waren eine Versicherungsbescheinigung vor, die [Händler] als zusätzlich Versicherten ausweist."

In der Praxis bedeuten beide Formulierungen dasselbe.

Was es kostet

Das ist der Punkt, den Herstellerinnen und Hersteller meist überschätzen. Die Aufnahme als zusätzlich Versicherter ist in der Regel eine kleine Pauschalgebühr oder bei manchen Versicherern sogar kostenlos, keine neue Prämienstufe. Rufen Sie Ihren Makler oder Versicherer an, nennen Sie das Unternehmen, das ergänzt werden soll, und bitten Sie um die Versicherungsbescheinigung (Certificate of Insurance, COI), die dieses Unternehmen ausweist. Viele Versicherer stellen einen pauschalen Nachtrag für zusätzlich Versicherte aus, mit dem Sie bei Bedarf jeden Anbieter oder Veranstaltungsort ergänzen können, manchmal gegen eine einzige Jahresgebühr statt pro Anfrage.

Verlangt Ihr Versicherer jedes Mal einen spürbaren Betrag, wenn ein neuer Wochenmarkt das anfragt, lohnt sich ein Vergleich. Mehrere Versicherer, die sich auf handgefertigte Kosmetik in kleiner Serie spezialisiert haben, bieten pauschale Nachträge an, die genau für Herstellerinnen und Hersteller gedacht sind, die an mehrere Verkaufsstellen liefern oder saisonal zwischen Märkten wechseln.

Was Sie dem Händler schicken

Sobald der Nachtrag steht, schicken Sie nicht Ihr gesamtes Policendokument. Sie schicken die Versicherungsbescheinigung, eine einseitige Zusammenfassung Ihres Versicherers, die Folgendes zeigt:

• Ihren Firmennamen und den Versicherer
• Policennummer und Deckungssummen
• Den genannten zusätzlich Versicherten (den rechtlichen Firmennamen des Händlers, exakt so geschrieben, wie er ihn Ihnen mitgeteilt hat)
• Beginn- und Ablaufdatum

Händler möchten das meist jährlich erneuert haben, tragen Sie es also zusammen mit Ihrem Policen-Verlängerungsdatum in den Kalender ein.

Ein paar Dinge, die Sie vor Ihrer Zusage prüfen sollten

• Der rechtliche Name muss exakt stimmen. Firmiert die Boutique als "Willow & Sage GmbH", Sie nennen aber "Willow und Sage", werden manche Versicherer später eine Abweichung bemängeln. Fragen Sie nach dem exakten rechtlichen Namen.
• Prüfen Sie, ob Ihre Deckungssummen dem Mindestwert entsprechen. Manche Einzelhandelsverträge geben eine Mindestdeckungssumme vor, meist einen festen Betrag pro Schadensfall. Vergleichen Sie die Deklarationsseite Ihrer Police mit den Vertragsanforderungen.
• Verpflichten Sie sich nicht zu einer Haftungsfreistellung über Ihr Produkt hinaus. Manche Anbieterverträge versuchen, weiterreichende Freistellungsklauseln einzubauen, die Sie für Dinge verantwortlich machen, die nichts mit Ihrem Produkt zu tun haben, etwa eigenes Verschulden des Geschäfts. Lesen Sie den Absatz rund um die Klausel zum zusätzlich Versicherten, nicht nur die Klausel selbst.

Wie das mit Ihren Kennzeichnungs- und Meldepflichten zusammenhängt

Als zusätzlich Versicherter geführt zu werden, hat nichts mit Ihrem Cosmetic Notification Form (kanadisches Kosmetik-Meldeformular, CNF) oder Ihrem Meldestatus für Inhaltsstoffe in Kanada zu tun, ebenso wenig mit der MoCRA-Registrierung in den USA. Es ist eine geschäftliche und rechtliche Schutzschicht, die auf einem Produkt aufsetzt, das ohnehin schon ordnungsgemäß gemeldet und gekennzeichnet sein sollte. Es lohnt sich aber, beides zusammen zu erledigen, wenn Sie eine neue Einzelhandelsbeziehung eingehen: Prüfen Sie, ob Ihr CNF oder Ihre Meldung für dieses Produkt aktuell ist, und prüfen Sie, ob Ihre Versicherungsunterlagen ebenfalls aktuell sind, denn ein ernsthafter Einzelhandelseinkäufer fragt oft nach beidem.

Wenn Sie die Meldungen für eine wachsende Produktlinie über mehrere Einzelhandelspartner hinweg verwalten, kann Cosmetic Comply Ihnen helfen, die Meldeseite organisiert zu halten: welche Rezepturen gemeldet sind, welche eine CN-Nummer (kanadische Meldenummer) haben und welche vor der nächsten Bestellung eine Ergänzung brauchen, damit die Papierarbeit die aufregende Hälfte von "neuer Laden im Sortiment" nicht ausbremst.